▲ 스위프트(Swift)의 홍보자료[출처=홈페이지]국제은행 간 통신협회 스위프트(Swift)에 따르면 2023년 3월20일 ISO 20022 마이그레이션을 시작할 예정이다. 기존에 축적된 방대한 데이터로부터 가치를 창출하기 위한 목적이다.스위프트는 금융기관 간 상호 운용성(통신메시지) 국제표준인 ISO 20022 마이그레이션의 시작을 준비하기 위해 글로벌 커뮤니티와 협력해 왔다.특히 국경 간 지불 및 보고(CBPR+)에 필요한 기능이 배포됐으며 금융기관은 ISO 20022 메시지를 교환할 수 있다. 풍부한 데이터의 이점을 더 빨리 실현하고자 하는 기관은 옵트인 방식으로 ISO 20022 메시지를 계속 교환하면 된다.10월20일 유럽중앙은행(ECB)은 유로시스템의 ISO 20022 마이그레이션을 4개월 연기했다. 스위프트는 CBPR+ 일정에 대한 영향을 추가로 분석하고 검증하기로 약속했다.글로벌 금융 시스템 전반에 걸쳐 운영 및 비즈니스 연속성을 유지하기 위한 목적이다. 이에 따라 금융기관은 ISO 20022에 대한 2023년 3월20일 시작 날짜에 맞추기 위해 모든 잠재적 시나리오를 고려해야 한다.

▲ 스마트스트림(SmartStream)의 홍보자료[출처=홈페이지]영국 금융 솔루션 제공업체인 스마트스트림(SmartStream)에 따르면 금융 서비스 국제 표준 ISO 20022를 대비할 수 있는 금융거래 수명주기 관리(TLM) 솔루션 제품 AAAC(Aurora Advanced Account Control)를 출시했다.개발된 솔루션은 대규모 데이터 세트를 허용하고 스트리밍 플랫폼을 도입해 조직의 다른 영역에서 데이터를 확인할 수 있도록 지원한다. 즉 고객은 새로운 인공지능 지원 솔루션을 통해 검증된 대규모 데이터를 관리할 수 있다.사설 및 공용 클라우드를 통해 하드웨어와 에너지 사용을 최적화함으로써 지속 가능성에 중점을 둔 것으로 분석된다. 특히 이 솔루션은 최신 보안 요구 사항을 구비하고, 즉각적인 대용량 및 업계 변화를 수용하도록 완전히 재설계됐다.이는 실시간 및 볼륨 처리 기능과 비용 절감 측면에서 새로운 기준을 제시한 것으로 평가된다. 현재 전 세계 81개국 이상에서 사용되는 스마트스트림의 캐쉬(Cash) 솔루션을 완벽하게 대체할 수 있을 것으로 전망된다.

▲ 연방준비제도(FRS)의 로고 [출처=홈페이지]미국 연방준비제도(FRS)에 따르면 2025년 3월까지 새로운 ISO 20022 지불 메시징 형식의 표준 도입을 2년 연기할 예정이라고 밝혔다.연방준비제도(연준)는 스위프트(Swift) 및 기타 글로벌 송금 네트워크의 이행에 따라 확장 지불 메시지 형식(extended payment message format)으로의 전환을 2023년 11월로 설정했었다.대신 2025년 3월 10일 1일 컷오버를 선택할 계획이다. 이와 같이 일정이 수정된 것은 2023년 11월 데뷔할 예정인 FedNow 실시간 송금 네트워크의 출시를 저해하기 위해 새로운 메시징 형식의 도입을 우선했다는 은행의 우려 때문이다.또한 연방준비제도(연준)는 은행이 작업 부하를 분산하고 리소스 제약을 완화할 수 있도록 수정된 테스트 전략을 수립했다.즉, 연방준비제 이사회는 Fedwire Funds Service를 ISO 20022 형식으로 이행하기 위한 날짜를 2023년 11월에서 2025년 3월 10일로 변경했다.이를 통해 Fed Now Service의 출범으로 인해 야기될 수 있는 리소스 제약에 대한 우려를 완화시킬 수 있을 것으로 전망된다.참고로 ISO 20022는 ISO 15022의 후속으로서 ISO 15022 제2판으로 불렸으며, 금융 기관 간의 전자 데이터 교환을 위한 ISO 표준이다.ISO 20022는 메시지 및 비즈니스 프로세스에 대한 설명이 포함된 메타데이터 저장소와 저장소 콘텐츠에 대한 유지 관리 프로세스에 대해 설명한다.이 기준은 지급거래, 증권거래 및 결제정보, 신용카드 및 체크카드 거래, 기타 금융정보를 포함하는 금융기관 간에 전송되는 금융정보를 포함한다. 메타데이터는 특수 ISO 20022 UML 프로필을 사용해 UML 모델에 저장된다.그리고 메타데이터는 금융 네트워크에서 사용되는 메시지 구문으로 변환된다. 메시지에 지원되는 첫 번째 구문은 XML 스키마였다.

미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed)에 따르면 2025년 1분기까지 ISO 20022의 도입을 연기할 계획이다. 이전에는 2023년 11월 도입할 예정이었다.하지만 금융업계에서 최소한 1년 이상 ISO 20022 표준에 기반한 메시지의 테스트가 필요하다는 입장을 표명했다. 연방준비제도가 사용하는 결제지급시스템인 페드와이어 펀드 서비스(Fedwire Funds Service)에 적용하려는 것이다.연방준비제도의 일정 변경에도 클리어링 하우스(Clearing House)는 민간 분야의 결제지급시스템은 2023년 11월 서비스를 시작하기 위해 노력하고 있다.ABA(American Bankers Association)은 ISO 20022의 도입 시기를 2023년 11월이 좋다고 의견을 표명했다. ABA는 미국에 소재하는 1만3000개 이상의 은행들이 회원이다.1875년 설립됐으며 국가표준학회(ANSI)에 제정한 X9 시리즈(Financial Services)로서 규격을 제정했다. IOS/TC68에 참여하고 있으며 ANSI X9.2-1988, ANSI X9.27-1988 등의 규격이 해당된다.참고로 ISO 20022는 금융업무 전반에 사용되는 통신메시지를 통일하기 위해 제정한 국제금융전문표준이다. 중앙은행과 금융기관, 기업 등이 금융거래를 하면서 다양한 형식의 통신메시지 형식을 사용하기 때문에 표준이 필요하다.▲ 뉴욕연방준비은행 빌딩(출처 : 홈페이지)

스위스에 본부를 둔 국제표준화기구(ISO)에 따르면 글로벌 지불 시스템에 적용되는 ISO 20022에 대한 금융기업의 우려가 여전한 것으로 드러났다.하지만 모든 금융 기관이 하나의 표준 메시지 포맷을 사용하는 것은 큰 장점을 제공하기 때문에 도입을 거부하기 어렵다. 도입에 가장 큰 걸림돌은 ISO 20022가 완전히 구조화된 사용자의 주소를 요구한다는 점이다.ISO 20022는 금융회사 간 결제, 증권, 무역, 왼환, 카드 관련 통신을 위해 제정한 국제 전문 표준이다. 새로운 표준을 도입하면 그동안 복잡한 결제 데이터를 잘 구조화시킬 수 있을 것으로 전망된다.과거에 금융기관은 각자 고유한 코딩 언어를 사용해 국제전송이 매우 복잡했다. 1995년 공표되어 증권 거래 전문 송수신을 위한 국제표준으로 사용되다가 시간이 지나면서 금융업 내 다양한 분야의 표준으로 자리를 잡았다.2000년대 중반까지 금융거래 전문 표준이 개별적으로 발전하면서 호환성이 문제점으로 지적됐다. 2000년대 초반 IP 네트워크와 XML(eXtensibile Markup Language) 사용이 확대되면서 표준화 필요성이 제기됐다.ISO는 금융기관의 메시징 형식을 단일 언어인 XML로 통합했다. 결제는 2005년부터 다양한 기관과 단체들이 자체적으로 개발한 전문을 ISO 20022 표준으로 등록해 국가 간 금융거래 시 호환성 향상을 위해 노력했다.2018년 세계금융통신협회(SWIFT)가 ISO 20022를 지지하면서 전기가 마련됐다. 유럽연합, 일본, 캐나다, 싱가포르, 스위스, 중국, 인도 등 70개 이상의 국가가 지불시스템으로 ISO 20022를 채택했다.미국 연방준비은행(FSR)은 2023년말까지 ISO 20022을 도입하겠다는 의지를 밝혔지만 아직 유동적이다. 하지만 머지 않은 장래에 도입할 것으로 전망된다. 최근에는 도입 시기를 2025년으로 연기한다고 발표했다.▲ 1946년 국제표준화기구(ISO)

룩셈부르크 B2B 뱅킹서비스 제공업체인 뱅킹 서클(Banking Circle)에 따르면 ISO 20022 메시징 표준을 채택했다. ISO20022는 ISO 기술 위원회 TC68 금융 서비스에서 제공된 여러 파트로 구성된 국제 표준이다.메시지 개발을 위한 공통 플랫폼이다. 특히 모든 금융 커뮤니케이션을 위한 단일 공통 형식의 범용 메시징 언어를 제공한다. 서로 다른 시장의 참가자와 시스템이 합의된 용어를 사용해 일관된 메시지 형식으로 커뮤니케이션이 필요하기 때문이다.금융기관은 비즈니스를 수행하기 위해 고객 및 기타 기관과 방대한 양의 정보를 교환한다. 뱅킹 서클 고객이 사용하는 ISO20022는 표준 및 정보 형식을 사용하는 도메인 및 지역 전반에 걸쳐 종단간 처리를 개선할 수 있다.이와 같은 표준을 통해 기업이 경제, 기술 및 혁신에서 더욱 쉽게 변화에 적응할 수 있도록 한다. 참고로 ISO 20022는 메시지 개발을 위한 공통 플랫폼을 설명하기 위해 다음 요소를 필요로 한다.▶재무 비즈니스 영역, 비즈니스 트랜잭션 및 관련 메시지 흐름을 구문 독립적인 방식으로 캡처하는 모델링 방법론 ▶금융 커뮤니케이션에 사용되는 비즈니스 항목의 중앙 사전 ▶ISO 20022 XML 또는 ASN.1 기반 구문의 사용이 선호될 때마다 메시지 모델을 XML 또는 ASN.1 스키마로 변환하기 위한 일련의 XML 및 ASN.1 설계 규칙 등이다.▲ 뱅킹 서클(Banking Circle)의 홍보자료 [출처=홈페이지]

미국 연방준비위원회(Federal Reserve Board, FSR)에 따르면  2023년말까지 연방준비은행(Federal Reserve Banks, FRB)이 ISO 20022를 채택할 것으로 전망된다.세계은행간금융통신협회(SWIFT)는 지난 2018년 ISO20022를 채택했다. 이후 세계 각국의 금융기관에서 ISO20022를 채택하기 시작했다.금융기관들은 ISO 20022 표준을 마이그레이션하고 있다. 지난 2021년 12월 표준환경에서 고객이 이용해 볼 수 있는 테스트 환경을 출시했으며 2022년 말까지 표준을 전면 시행할 계획이다.ISO 20022 암호 표준의 준수는 2022년 SWIFT의 채택으로 활성화될 것으로 예상되고 있다. 그동안 글로벌 금융기관들은 다양한 고유 코딩언어를 사용하고 있어 국제 전송이 매우 복잡하고 무질서한 프로세스가 만들어졌다.따라서 모든 메시지 형식을 단일 언어인 XML((eXtensbile Markup Language)로 통합한 것이 ISO 20022이다. 일부에서는 표준이 암호화폐를 방해하고 국제송금 놀이처럼 어디에서나 수행하는 것을 방해할 것이라고 전망하한다.반면 ISO 20022 규정 준수 요구사항을 준수하는 5개의 디지털 통화가 있다. 이중 Ripple, Stellar Lumens는 준수뿐만 아니라 ISO 20022 Standards Body의 회원이다. XDC, Iota, Algorand 역시 ISO 20022를 준수하는 암호화폐로 기관의 지원으로 빠르게 성장하고 있다.이외에도 암호화폐인 Hedera Hashgraph, Quant, Cardano 등이 규정을 준수하는 것으로 알려져 있지만 아직 공식적으로 발표된 것은 아니다.▲ FRB▲ 연방준비은행이(Federal Reserve Banks, FRB) 홈페이지